Comprar una casa por primera vez
Es desalentador abordar cualquier gran objetivo, sobre todo si se trata de algo que nunca se ha hecho antes, y para muchos jóvenes, las circunstancias financieras y la ansiedad hacen que la idea de comprar una casa se desvanezca. Sin embargo, a medida que las generaciones más jóvenes envejecen y se vuelven más estables económicamente, y a medida que un mayor número de ellas forma una familia, la compra de viviendas aumenta entre los menores de 40 años. Con los tipos de interés en un mínimo histórico en 2020 y los millennials representando ahora la mayor parte de los compradores de vivienda, con un 37%, muchas personas están realizando el proceso por primera vez.
Ningún comprador de vivienda por primera vez puede saber exactamente en qué se está metiendo; los mercados son diferentes en cada lugar, cada vivienda que ve es única, y sus necesidades y deseos varían en función de los ingresos y el tamaño de la familia. Sin embargo, es útil empezar con un conocimiento básico del proceso de compra y financiación de una vivienda. Hay términos fundamentales que todo posible comprador debe tener en cuenta antes de emprender el camino hacia la búsqueda de esa primera vivienda ideal.
Hipoteca
Muy pocas personas tienen el dinero en efectivo para pagar una casa en su totalidad, por lo que los futuros compradores de viviendas tienen que pedir un préstamo hipotecario a un banco o empresa para pagar la compra. Al igual que con otros préstamos, los prestatarios tienen un plazo determinado para devolver la hipoteca (con intereses) en cuotas mensuales. Es importante señalar que, hasta que no se pague la totalidad del préstamo, no se es realmente propietario de la vivienda y, a diferencia de otros préstamos, la hipoteca está garantizada con la propia casa, lo que significa que el incumplimiento de los pagos puede dar lugar a que la compañía hipotecaria o el banco embarguen la vivienda.
La cantidad que puede pedir prestada y los intereses del préstamo dependen de su propia calificación crediticia y de su elegibilidad, así como de los tipos de interés vigentes en el mercado. Cuanto mayor sea el riesgo, mayor será el tipo de interés, por lo que si está pensando en comprar una vivienda, debe esforzarse por pagar las deudas, mejorar su puntuación crediticia y aumentar la proporción entre sus ingresos mensuales y los pagos mensuales de las deudas (lo que se conoce como proporción entre ingresos y deudas) en la medida de lo posible.
Su préstamo hipotecario también requerirá un pago inicial que supone un porcentaje del importe del préstamo; esa cantidad depende de lo que exija el prestamista y de lo mucho (o poco) que quiera que sea su pago mensual. Los programas hipotecarios especiales, como los préstamos VA, los préstamos FHA y los programas estatales para compradores de vivienda por primera vez, ofrecen préstamos con poco o ningún dinero de entrada, además de ayuda a los prestatarios con puntuaciones de crédito más débiles.
Precalificación o preaprobación
Si está pensando en iniciar el proceso de compra de una vivienda, puede empezar a hablar con los prestamistas para obtener una precalificación o una preaprobación para un préstamo hipotecario. ¿Cuál es la diferencia? Una precalificación es simplemente una estimación de un prestamista sobre la cantidad que potencialmente podría prestarle, basándose en lo que usted les ha dicho de sus finanzas sin un proceso de aprobación. Para obtener la preaprobación, hay que presentar una solicitud con los documentos necesarios, que suelen incluir una prueba de empleo o de ahorros, para su revisión. Si le aprueban, tendrá una oferta de préstamo por un importe concreto, en unas condiciones determinadas y en un plazo determinado.
Una preaprobación no es lo mismo que tener realmente un préstamo, pero es útil en el proceso de búsqueda de viviendas. Una carta de pre-aprobación es algo que usted puede mostrar a los vendedores para demostrar su seriedad en la compra y su voluntad de avanzar en una casa en particular. Lo más importante es que puede demostrar que puede permitirse la vivienda en cuestión. Para comenzar con el proceso, reúna la información sobre sus ingresos y su cuenta financiera y póngase en contacto con más de un prestamista para ver dónde puede encontrar el préstamo adecuado para sus necesidades.
Verificación de ingresos
Como es de esperar, las compañías hipotecarias querrán verificar sus ingresos antes de ofrecerle un préstamo para determinar qué puede pagar y qué tipo de interés ofrecer. Para comprobar sus ingresos, tendrá que presentar los W-2 de los dos últimos años, sus dos últimas declaraciones de la renta y sus dos últimos recibos de sueldo. La compañía hipotecaria se pondrá en contacto con su empleador para verificar la información que ha proporcionado. Es posible que también tenga que proporcionar información sobre sus otras cuentas financieras y extractos de tarjetas de crédito.
Búsqueda de títulos
Para asegurarse de que la propiedad que está comprando pertenece a la persona que la ofrece a la venta y para verificar otras cuestiones legales, tendrá que trabajar con una empresa de títulos para hacer una búsqueda de títulos para cualquier otra reclamación de propiedad o gravámenes pendientes o impuestos sobre la propiedad debidos, o cualquier crédito tomado contra la casa. La compañía de títulos emitirá entonces un resumen del título en el que se detalla lo que ha encontrado en su búsqueda, así como una carta de opinión sobre el título que atestigua su validez si no se han encontrado otras reclamaciones. El estudio de la titularidad suele hacerse sólo después de que se haya aceptado una oferta por una vivienda concreta.
Seguro de título
Aunque una compañía de títulos hará una búsqueda exhaustiva en los registros públicos, es posible que se produzcan errores, por lo que tanto el comprador como las compañías hipotecarias pueden recurrir al seguro de títulos. Por lo general, el prestatario pagará un seguro de título del prestamista para proteger a la compañía hipotecaria durante el cierre, lo que garantiza que se le pagará por su patrimonio en la vivienda en caso de que surja alguna reclamación sobre la propiedad.
Línea de crédito hipotecario
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un dinero que se obtiene contra el patrimonio neto de la vivienda, es decir, el valor actual de la casa menos la cantidad que aún se debe por la hipoteca. Una HELOC suele tener un tipo de interés más bajo que el de las tarjetas de crédito, por lo que tiene sentido utilizarla para las compras más grandes. Sin embargo, al igual que su hipoteca, un HELOC está garantizado contra su casa y depende de factores como sus ingresos y su crédito.
El trabajo real de comprar una casa puede ser largo y tedioso, y aunque hay poco que hacer para cambiar eso, tener lo básico es un buen comienzo. Una vez que tenga todo y a todos en su sitio, lo único que queda es la pequeña cuestión de encontrar la casa adecuada y trabajar en el proceso de compra, evitando los escollos por el camino. Pero el primer paso suele ser el más difícil, y hacer los deberes puede permitirle sentirse más seguro de la experiencia de comprar una casa.
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